民生银行被指单方变更房贷还款方式 客户或多付出几十万利息_黑猫股份,300816,

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  2013年10月,南京市民蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷,贷款期限为20年。当时约定按照“等额本息” 的方式进行还款。可最近蒲先生却发现自己还了七年多的房贷,到现在本金竟还是117万,一分都没减少。

  原来,银行在他不知情的情况下擅自变更了贷款还款方式,由合同约定的“等额本息”变为“先息后本” :先归还利息,到期后一次性归还117万本金。

  银行被指违反合同契约 “等额本息”变成“先息后本”

  还款方式是贷款合同的核心内容,决定着双方的权利义务。蒲先生算了一笔账,如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算,20年期的房贷,“先息后本”的还款方式要比“等额本息”多还三四十万元,这是他因还款方式变更可能付出的代价。

  需要说明的一点是两种还款方式分别适合于不同人群,并无优劣之分。“先息后本”更适合做生意、付月租等应急情况,一般不用于房贷。蒲先生对银行变更还款方式“怒不可遏”,但对于短期内缺少现金的人来说,这种变更可能求之不得。

  观察人士指出,这一事件的关键点不在于银行擅自变更还款方式对哪一方更有利,而在于哪怕这种变更对借款人有利,银行单方变更合同也注定得不到法律支持。

  贷款合同是银行和借款人双方合意的结果。一旦做出承诺,双方必须不折不扣地履行,这就是“契约精神”。“契约精神”内容宽泛,但核心其实也简单:“说话算数”。

  在蒲先生和银行签的合同中,白纸黑字写着还贷方式是“等额本息”,蒲先生按“等额本息”还款,银行按“等额本息”扣款,如此也不会节外生枝。

  当然,签订的合同并非不能变更,但前提是双方协商一致,用新的合约替代之前的合约。也就是说,合同变更一定是双方行为,单方行为不可能发生合同变更的效力。

  律师:以合约为准可向银行追偿损失

  据了解,在蒲先生和银行交涉过程中,银行工作人员曾提出疑问:“这个上面写的是采用等额本息法,每月还款本息数合计是8092.95元,但2014年还的时候只有5609元,您当时没发现吗?” 银行工作人员这么问,或许是想以此证明,蒲先生对于银行变更还款方式是知情和认可的。

  对此,蒲先生回应称,“因为扣款、划款、计算金额,全是银行的问题啊,我只是负责把钱存在我的卡上,自动还款”。应该说,蒲先生的回应是到位的,归纳起来就是:他的义务,已经履行;目前出现的问题,完全是银行擅自变更合同导致。

  而由于还款方式系银行单方变更,并非双方协商一致的结果,因此并不具备发生合同变更的效力,蒲先生无须受其制约。

  对此,有律师向记者表示,在此事中,双方于2013年签订的合同是确定权利义务关系的唯一合法文件。蒲先生可以要求银行按照当初的合同继续履行,按照当初约定的还款方式还款;如果蒲先生有证据证明,银行的擅自变更给他造成了实际损失,可以要求赔偿,这是银行应付出的违约成本。向银行借款,借款人处于相对劣势一方。利息高低和还款方式基本银行说了算,借款人照单全收。在这种现实下,若不彻底堵住银行擅自变更合同的“口子”,任由其加重对方责任,借款人的权益将难以保障。

      但只是别说打了我,明儿顺了手也打起别人来。”妙玉道:“头里你们是热闹场中,你们虽在外园里住,我也不便常来亲近。如今知道这里的事情也不大好,又听说是老太太病着,又掂记你,并要瞧瞧宝姑娘。我那管你们的关不关,我要来就来,我不来你们要我来也不能啊。开始小幅加仓科技股!。那厢狼虎,不伏我降,我却也不能过界,你自去罢。哪些媒体披露信息才是合法的呢?。特斯拉又新高了,持续关注这个方向!。”贾母笑道:“你能够活了多大,见过几样没处放的东西,就说嘴来了。那个软烟罗只有四样颜色:一样雨过天晴,一样秋香色,一样松绿的,一样就是银红的,若是做了帐子,糊了窗屉,远远的看着,就似烟雾一样,所以叫作`软烟罗’。那银红的又叫作`霞影纱’。如今上用的府纱也没有这样软厚轻密的了。有我哩!”八戒道:“哥哥说的是那里话!我比你不同,我问的是实,决无虚谬之言。

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