十年耕耘录 北京银行打造零售转型样本_陕西煤业,天地科技,

《十年耕耘录 北京银行打造零售转型样本_陕西煤业,天地科技,》
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  伴随中国经济的快速腾飞和居民财富的不断累积,居民对于金融服务的需求也日益旺盛、日趋多元,为零售银行业务的发展开辟了广阔空间。据麦肯锡研报显示,零售业务对中国银行业整体营收池的贡献度也从2015年的29%上升到了2019年的33%,并有望在2025年达到38%。

  为了抓住机遇,北京银行早在2010年左右就以“赢在网点”项目为依托,积极探索零售转型的路径。十年来,北京银行结合自身资源禀赋,积极创新业务模式和产品服务,零售业务持续稳健发展,行内占比和贡献逐年提升,已经成为全行高质量发展的“压舱石”和“推进器”。

  加快零售数字化转型

  回望北京银行的零售数字化转型征程,2010年,在充分总结前期社区银行建设成功经验基础上,北京银行正式启动“赢在网点”项目,将其作为零售转型的突破口。十年来,在“赢在网点”项目的引领下,北京银行600多家网点硬件环境、服务质量和网均产能持续提升。

  数字化时代,推动经营与服务模式转变成为了银行业机构的共识。早在2003年,北京银行就推出了“新e代”网上银行;2011年,顺应时代的变化,北京银行进一步提出零售业务发展不仅要“赢在网点”,还要“赢在网上”。随后北京银行逐步构建起以为客户提供综合金融服务的“大零售”平台为主体、物理网点和电子渠道为两翼的“一体两翼”零售业务发展新模式,开启了零售转型的新篇章。

  随着手机银行开始成为银行零售转型的“北极星”和“主战场”,北京银行在“一体两翼”基础上进一步提出“移动优先”发展战略。自2011年推出手机银行App 1.0,开启移动金融发展之路以来,北京银行的手机银行App已经走过了十年历程,先后经历了5次重大迭代。2020年,北京银行全新推出“京彩生活”App 5.0,对手机银行进行了革命性的重构,实现了“智”变向“质”变的跨越。2021年1月5日,北京银行创新推出“京彩生活”手机银行App 6.0版本,新增100余项产品功能,重塑300余项业务流程,优化2500余项关键体验要素,实现了功能与体验的进一步大幅跃升。在手机银行小步快跑、持续迭代的助推下,北京银行的移动银行用户已经超过1100万户。

  对零售转型而言,一个功能与体验俱佳的手机银行App只是基本,App背后理念的更新、组织的变革、流程的优化、科技的支撑才是“重头戏”,同时也是一项浩大的系统工程。为此,北京银行围绕手机银行全面加快各项业务、流程的数字化再造。在产品创新方面,北京银行于2020年创新推出全线上化个人经营性贷款“银税贷”产品以及线上消费贷“京e贷”。在场景金融方面,北京银行一方面用外智、借外力,通过API、SDK等数字化手段,推动金融服务更加广泛地融入到第三方场景中;另一方面,挖掘自身区域优势和业务特色,构筑起“智慧教育”“智慧医疗”等具有特色化壁垒的场景生态圈,打造起更加专业的垂直领域优势。

  提升财富金融服务水平

  成立25年来,“财富金融”已成为北京银行的一张特色名片。目前,全行贵宾客户接近70万户,贵宾客户总资产超过6400亿元。

  2004年,北京银行推出“心喜”理财产品品牌,正式进军财富管理市场。近年来,该行积极加快理财产品净值化转型,形成了“现金管理类”“固收类”和“混合类”三大产品体系,打造了以“易淘金”“七日淘金”“京鹰联动”“聚益京选”“科创京品”为主的净值型明星系列产品。在此基础上,北京银行逐步建设起涵盖理财、基金、贵金属、保险、大额存单、第三方代销等多层次、全方位的“产品超市”;同时,根据细分客群特点实现常态化供应、动态化定制、差别化定价、菜单化配置,通过专业化、综合化的一揽子金融服务,满足客户日益增长的财富保值、增值需求。

  在完善增值服务体系方面,对于贵宾客户而言,选择一家银行进行理财,不光是产品收益率的简单比较,同时也包括对产品背后银行增值服务内容的综合考量。为此,北京银行于2010年正式推出了贵宾客户系列活动品牌——“财富廿四品”,在业内创造性地将高端客户服务系列化分类,在银行与客户、客户与客户间搭建起沟通、交流与合作的平台,进一步深化、拓展了高端客户服务品牌内涵。

  如果说资产配置好比是针对客户财富状况和需求开出的“药方”,理财经理则好比开药方的“医生”,其素质的高低左右着一家银行理财业务的综合实力。发展中,北京银行高度重视理财经理队伍的培育和打造,目前全行理财经理队伍从最初的几人发展到2000余人,超过半数持有AFP、CFP、CPB等相关资质认证。

  2007年,在各家商业银行纷纷发展信用卡业务“跑马圈地”的大潮之中,北京银行信用卡业务也在悄然酝酿,最终于2008年1月31日正式推出“京狮”信用卡系列的首款产品——京狮香港精彩旅游卡;同年7月1日,成功推出信用卡业务的基础产品——标准信用卡。经过十多年的发展,北京银行信用卡发卡量已经达到了441万张。

  十多年来,随着信用卡业务的不断壮大,北京银行信用卡的种类也在不断丰富。围绕高端客户,北京银行创新推出了尊享白金卡、世界白金卡、京品人生白金卡、悦行卡等卡种;围绕都市白领和年轻一代,推出了标准卡、标准白金卡、凝彩卡、“乐”主题信用卡、京东PLUS联名卡等卡种。

  目前,北京银行已经将信用卡业务列为了全行重点工程,力争用三年左右的时间实现发卡量的大幅提升。围绕实现信用卡业务跨越发展,在客户拓展方面,北京银行着力丰富数字信用卡营销场景,研发了“码上团办”批量获客模式,与京东等第三方渠道深入合作开展引流,2020年信用卡网申累计新户同比增长200%。在渠道建设方面,北京银行“掌上京彩”信用卡App已经升级至5.0版本,新增并完善30余项功能,搭建起充值中心、车主服务、美食外卖、贵宾出行四大生活消费服务场景,2020年App绑定户与活跃户同比均增长超过50%。面向未来,北京银行将继续加大信用卡业务投入,积极培育新兴增长点。坚持数字化发展,着力打造数字获客、数字风控、数字服务全流程智能服务,实现规模裂变增长。

  “零售业务现在既是最好的时代,也是竞争最激烈的时代。未来五年,我们将努力把零售业务营业收入占比提升到50%,要向优秀的商业银行看齐。为此,我们设立了清晰的考核指标,以靶心客户为目标,将获客和活客相统一、规模和利润相统一、贡献和风险相统一。”北京银行零售业务有关负责人表示。根据部署,北京银行将提升数字化获客能力,升级数字卡产品,高度重视线上引流,加强数字化力量、树立数字化的经营思维,将线上渠道打造为拓客规模增长引擎,通过“精准化引流+裂变营销”批量获客,实现线上拓客的指数级裂变增长;打造数字化服务生态,围绕“开放、智能、联动、安全”四大维度升级掌上京彩App 6.0;以客户经理端App、微信和PAD等数字化工具赋能线下团队,提升营销拓客效率;加强数字化风控,以多维数据融合驱动审批智能化水平的提升。

  据了解,截至2020年9月末,北京银行管理的零售客户资金量(AUM)超过7700亿元,是2010年末1210亿元的6.4倍;储蓄存款规模超过3781亿元,是2010年末999亿元的3.8倍;零售贷款规模达到4829亿元,是2010年末445亿元的10.9倍;零售客户总量超过2300万户,是2010年末不到800万户的2.9倍。在全国134家城商行中,北京银行零售业务始终以大幅的优势保持“领头羊”地位。

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